以房养老:真的一鱼两吃,假的房财两空

木易    2019-05-10 11:22:36    以房养老  骗子横行 

以房养老为幌子的骗局近期集中爆发,受害者们的遭遇令人扼腕:受骗老人们被讨债公司扫地出门、背上巨债、人财两空的惨状触目惊心。

在开始今天的话题前,解读君想先给大家说个笑话:30岁事业上了轨道贷款买房、30年后还清贷款准备光荣退休、退休选择以房养老、身故后房子被收走……轻轻地来了、轻轻地走、挥一挥衣袖、不带走一片云彩。

估计不少人看了要吓出一身冷汗,这哪是笑话?!

- 环环相扣,令老人泥足深陷 -

现行的、合规的以房养老模式好有一比:用一辈子的钱换一套房,再把房子抵押出去养老。上半辈子为房奋斗,被从鱼头吃到鱼尾,下半辈子被从鱼尾倒吃回鱼头。一鱼两吃,一辈子被安排得明明白白。

真的以房养老尚且如此,以“以房养老”为名设局骗人的骗子公司更是变本加厉,居然还真想出了一套极为精密且诱惑性极强的骗术,把无数老人们骗到人财两空。

市面上盛行的打着以房养老幌子的骗局有很多种,但基本套路却是如出一辙,解读君以最简单的语言为大家梳理一下,看看以各位看官的阅读理解水平,能否心领神会。

以最近被举报的北京中安民生为例,首先以“保本高收益”吸引老年人抵押房产,月收益至少在4%以上。

解读画外音:机构无正规金融牌照,无权发行金融产品,即便是正规金融机构也不得宣传保本。

前几个月每月均会收到这份收益,在成功使老年人卸下心防后,再发展下线,导致大量老人受骗。

解读画外音:庞氏骗局渐渐露出马脚。

实质上,该类案件曾被定义为“套路贷”。

老年人在不清楚状况时签下各类合同,放弃房屋产权以及抗辩权,通过抵押房屋获得高息贷款;(公证处也被买通,此处按下不表)再将贷款投入特定理财产品,约定由骗子公司代为偿还高额利息。

骗子在资金链断裂或房产到手后,转手贱卖房产获利,此时受骗老人不仅损失房产,更有可能因背上高息贷而面临扫地出门。

由于整个骗局环环相扣十分紧密,不少老人在失去房子之后才醒悟,此时想要拿回房子已经十分困难了。

纵观整个骗术,最大的幌子就是借国家支持以房养老试点的事实,那么曾经甚嚣尘上的以房养老到底效果如何?

- 市场冷淡,全国试点四年不足两百单 -

以房养老2014年试点、15年实际运作、18年扩大至全国,期间有4家保险机构获批业务资格,目前仅有幸福人寿一家实际开展业务。

根据幸福人寿公布的数据显示,截至20194月,目前累计受理仅133户(194单)以房养老的业务。

不难看出,作为业务主体的保险公司和投保人都兴趣缺缺。

根据相关业务介绍,能够投保以房养老业务的老人必须有房屋的100%完全产权,而目前老人的房屋权属有百分百完全产权的少之又少,如需办理更名等手续又会遇到来自子女的阻力。

实际情况是,子女还没来得及反对,老人首先不干:将房产留给子女,是中国老人们的传统观念。

并且,保险公司根据当前房屋市场估值以折算的方式进行质押,如老人的房产未来有较大幅度的升值,对老人来说就不利,如房价下跌,则保险公司承担风险。

从保险公司的角度看,以房养老的抵押形式与正常的正向抵押有很大的不同,正向抵押约定抵押具体时长、金额,以房养老的产品抵押到期时间则是老人身故,对保险企业来说,这项业务的现金流只出不进,自然也没什么吸引力。

从双方利益的博弈来看,都承担了较大风险,乏人问津也在情理之中。

说点宏观,2016年后的出生率是个谜,我们无从查证。从结婚率和生育意愿大幅下降、离婚率和不婚率却稳步上升的态势可以管窥,人口红利消失很严重,应对老龄化还没建立好切实有效的保障措施。

独生子女们未来对老人的赡养格局从父辈们的多个子女赡养一位老人,变成一位子女赡养多位老人,压力和挑战都是巨大的;而不少年前就时不时传出养老金巨额缺口的风声更加剧了担忧。

国家层面试点以房养老虽然不叫好也不叫座,可反映出对养老该由谁来负责的态度转变却是不能说透的清晰。

有不少砖家曾为以房养老辩白:建议老年人提高防骗水平、提高金融知识。

防骗固然重要,可解读君想请问砖家,执意要求笃信“微信养生文”、“不转不是人”的老年人提高金融知识水平,这是在强人所难还是无脑梦呓?

以房养老这件事,正如解读君深思熟虑起的标题一样,是个基本无解的矛盾:真的一鱼两吃,假的房财两空,背后的养老矛盾水深千尺还不能过度触及。

最后再给各位讲个笑话:还记得我们在学生时代做过的数学题吗?有时候答案写无解二字都是正确的得分回答,可笑吧?

现在遇上事儿了,想想却细思极恐。

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