要想生活过得去,分期付款零利率?

摩摩    2019-07-10 13:40:30    分期付款 
没错,标题这层意思,正是许多分期付款或者分期还贷广告想要告诉我们的。

今天你做不到的事情,“分期”能帮你做到,代价是你未来的一部分——当然,还得加上服务费——利率为零,但服务费还是要的。

“分期”这件事,到底毒药还是蜜糖,看看解读君的朋友们是怎么认为的。


换概念,以服务费代替利率
天下没有免费午餐,这个道理许多人都懂,人们也都清楚,即便分期付款的宣传文案写的是“零利率”,也不可能毫无代价,毕竟贷款机构又不是做慈善的,凭什么要无偿给你借钱呢?只不过,“利息”变成了“服务费”。

然而,服务费的数额,就不是那么简单了。

假设一个贷款机构宣称的服务费率是每月0.72%,甚至还可以宣传成“每天0.024%”,看起来还真是微乎其微,但只要你按照以下两步算一算,就知道事情并不简单了:

第一步,把每月或者每天的名义利率换算回年化利率,那就是0.72乘以12,或者0.024乘以365,实际上大约就是8.64%,这利息高不高呢?我们可以参照一下,目前一年期贷款基准利率不过4.35%,五年以上的贷款基准利率才4.90%,即便说,在房地产市场调控的形势下,我们买房未必能拿到基准利率,上浮5%或者10%,也不会超过5.4%。大家都会说,贷款买房就是为银行打工。然而,看上去挺“坑”挺“黑”的银行,在让你分期还款的某些机构的面前,简直可以说是业界良心了。

第二步,代入贷款总额。假设你借了12000元,按照刚才8.64%左右的年化利率,要是三个月还清,3个月后还款的总额是12259.2元,但由于是分期还款的缘故,你第一个月就已经还了4000元,第二个月又还了另外4000元,只有最后一个月还上的4000元才是你结结实实占有了3个月,但利率却每个月都得结结实实地按照贷款全额算,因此之前算出来的8.64%的年化利率还要大约乘以2,才是真实利率——也就是达到17.28%。

17.28是什么概念呢?中国法律规定,商业借款的最高利率不得超过同期银行贷款基准利率的四倍以上,一年期贷款基准利率是4.35%,4倍就是17.4%。换句话说,这17.28%已经是在违法的高利贷边缘探索了!

分期也并非全是“毒药”

尽管利率惊人,分期还款当然还是有其价值的。花呗一时爽,一直花呗一直爽,爽到月底……若是到了月底,积累的花呗金额很大,确实一时间没法还清,那总不能坐以待毙的,分期便是一个不错的选择——至少比套路贷之类的要好一万倍。

另外,基于刚才的利率计算,你可以清楚地看到,分期还款的利率可是超级高的,所以,能提前还的,就赶紧麻溜地还上吧。

还有一些APP,声称可以“帮助”用户进行信用卡账单分期的,这类APP可就更要小心了,用脚指头想想都能知道,为啥人家要“帮”你分期呢?

当然是有代价的,当你应付一个借款机构都有困难,以至于要考虑分期的时候,再多来一个需要应付的机构,显然是不明智的,这就是所谓的“拆东墙补西墙”。

这些情况,分期就最好别用了
回到刚开始的问题,分期到底是毒药还是蜂蜜?大概还是那句老话:

对于一些人来说,特定时期的某些特定资金周转需求,确实可以让分期来帮助一下。但对于另一部分人来说,事情就不那么简单了。有哪些人是完全不适合分期了呢?首先就是收入来源不稳定的,因为这意味着未来的稳定现金流,分期盯准的恰恰就是就是这个,既然没有稳定的收入,怎么能安心分期呢?

第二就是冲动消费带来的贷款,消费本身就不理性,还要拿未来很长一段时间的生活质量为这种不理性买单,恐怕不会有什么很好的结果。
最后,“主动找上门”的分期,要倍加小心。反正,解读君要是接到某某银行打开的“分期服务信息提供”,我都会直接挂掉,哪怕对方把我吹成是多么“优质”的客户……


分期到底好不好,还得看自身情况。解读君建议,一切从实际需求出发,千万不能因为有分期就高枕无忧,也要看明白各种费用和规则,有时候蜜糖和砒霜也只是在一念之间。



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