奇葩险,到底值不值得买?

唐小可    2020-06-23 11:08:23    延误险骗保  奇葩险 

有那么些所谓的保险,怎么看都像博彩。”

——非常解读

近日,一则“南京奇女子利用延误险骗保”的新闻席卷了全网,在一片“这样也可以?”的喧嚣下,该女子因多次伪造延误证明等行为被警方调查。

我们不禁要问,为什么这位女子能干翻一众保险精算师?航班延误险为什么那么像博彩?

最重要的是,市面上有很多近似博彩的奇葩保险,有没有购买的价值?

保险公司只许赚不许赔?

我们必须注意到一个细节,事件一出,很多人都认为“凭本事预测”到航班延误并不算违反保险合同条款,认为保险公司只赢不赔的行为是吃相难看。

紧接着,多家保险公司纷纷修改延误险的理赔规则,将“合理推测航班延误”、“未乘机”等条款列入不赔付的范围,让大众的看法再度回到保险公司只赚不赔的观点上来。

还有某保险公司总精算师透露,实际上航延险因可推测性强,早已成为保险公司业务中出险理赔概率很高的产品,还有些专业人士薅羊毛,成功率接近百分之百。

那么,既然保险公司明知这是门赔率很高的不赚钱买卖,为什么还要继续推这门险种呢?

航延险到底是不是博彩?

实际上,航空延误险的目标客群并不是羊毛党,而是经常当空中飞人的差旅商务人士,他们具有一定保险意识,是保险公司的优质潜在客群。

而航延险本身,也是一种营销的手段,在不少人看来,这种保险已经近乎博彩。

保险产品的初衷是为客户规避低概率、造成大损失的事件,但是延误险赔付的是什么?是航班延误消费者损失的心情?还是错过国际会议导致丢失的订单?这似乎已经超出保险应有的作用。

随着大数据的滥用和航司内部人士的消息,延误险沦落成组团薅羊毛团队的套利工具,被薅疼了的保险公司才冒着舆论风险大打出手。

用一句话说:羊被薅疼了也咬人。

其实,我们早已听说过比航延险更奇葩、更有博彩性质的险种。

奇葩险为何屡禁不止?

除了航延险,很多比较小众且奇葩的保险产品屡屡被推上舆论的风口浪尖。

这些保险产品可能明面上是吸引一小部分特定人士,但是暗面却带着炒作甚至类博彩的性质。随着互联网金融的深入,这样带有“博彩风”的奇葩险种是层出不穷。

解读君研究了一款中国人寿之前推出的“中国人寿财险恋爱保险”,价格:299元,在校大学生为199元。根据产品规则,购买保险3年后10年内的任意一天,购买人与指定心上人领取结婚证,即可获得1万朵玫瑰。

购买时只需要填写自己的名字和身份证号以及对方(心上人)的名字,连对方的身份证都不需要填写。

详细看了保险条款后,解读君看出了猫腻:这个险种是中国人寿联合一家成立于14年的互联网金融O2O公司推出的一款保险产品,主险是保额1万的3年期人身意外伤害险。那么当时被大肆渲染的万朵玫瑰到底是怎么回事?

其实,被当作卖点的万朵玫瑰不过就是主险之外的附加扩展条款,这类打着保险擦边球的产品实际上都是“买一赠一”的捆绑产品:以一个主险+一个或多个附加条款组成。

目前,该款产品已经在19年年底停售,但已经买了的客户可以继续按条款执行。

除了恋爱险,市面上的那些奇葩险多如牛毛:分手险、摇号险、贴条险、喝高险、跌停险……

值得一提的是,这种类博彩保险放眼全世界也是层出不穷:美国有“被劫持险”,荷兰有“买彩票老不中险”。

这些类博彩保险主要有两大诟病:一是保险产品的费率厘定没有科学依据,存在暴利;二是产品本身违反社会公俗良知,恶意炒作。

对此,保监会也对国内的奇葩险屡屡发出禁令。去年中秋裁撤“赏月险”,今年三月又叫停“雾霾险”,对各式互联网保险更是严密监察。

而有些投保人,也不排除为了“猎奇”和“射幸”心理购买此类奇葩险,这一来一往,奇葩险种自然是野火烧不尽、春风吹又生。

那么,保险公司的羊毛真的那么好薅吗?这些奇葩险值不值得试试?

解读君想说,任何险企都有强大的精算师团队,不是那么容易就能找到漏洞的。

而一些奇葩险诞生时日短、噱头强的产品就是请君入瓮,一旦消费者发现破绽又会有“骗保”之虞。

所以,能不碰就不碰,别羊毛没薅着反被羊踢了!

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