买保险,为什么买不来安心

摩摩    2020-11-18 10:03:29    买保险  心安 

“聪明的消费者要学会如何用尽可能少的成本买到尽可能多的心安。”

——非常解读

“给您算笔账,每年只需要4888元就能保二十多种重疾。像您这样的家庭顶梁柱,是一定需要的”,我的保险经纪人H君娓娓道来,“当然,您很可能不会得这些疾病,但只要连续缴纳保险超过五十年也可以将您缴纳的金额全部拿回,就当做了一个定期理财,收益率当然不像很多理财产品那么高,但毕竟还是以保障功能为主嘛。”H君边说边在计算器上熟练地打出了一串数字。

以上就是H君的理论武器。

尽管半信半疑,但我最终还是买下这份保险,一年几千元,买个心安吧,就算自己没得病,就当是做慈善,通过保险公司理赔,帮助了其他不幸得病的人吧……

这就是很多人买保险的过程。

当葛大爷在镜头前慢悠悠地说出那句著名的广告词:“买保险,就是买X安”的时候。解读君心里想的却是:买保险,就是买心安。

我国目前从事保险的工作人员高达一千万,而全国负责行政的公务员也才不过七百多万,2019年全国74家保险公司销售提成高达2176亿元,广告和管理费2285亿元,所以你交的保费有近一半是销售成本。

听起来,钱都让保险公司赚了,那保险还值得买吗?买了多半用不到,不买万一出现意外好像更难受!

解读君认为,买还是要买的,保险的作用就是在遇到意外的时候兜底,虽然意外可能只有万分之一的概率,但你想一下如果承受不住那万分之一的可能,那还是要买个心安的。

但保险的坑确实挺多,一本书都写不完,解读君姑且讲讲几个不为大家留意的ABC,帮助大家选择保险类型和公司。即便是买个心安,也要用最少的钱买到最多的心安:

A,很多人以为,买了重疾险就可以拿了理赔的钱再做手术,但其实不然。重疾险更像是一种“安慰奖”。

重疾险的理赔金,其实是在你因为重病手术被医院“割了很多刀”(双重含义的“割”和“刀”,你懂的)之后,再给你一笔赔偿。

这笔赔偿不一定能付手术费,但确实能帮助你和你的家庭度过手术后收入减少的窘境。

B,癌症有很多种,并不是一句“癌症可保”就能涵盖的。“原位癌”就很可能不在国内大多数保险产品的理赔范围内。

另外,也不是癌症的每种手术都能获得理赔,相当大部分的保险产品只会保比较便宜的手术种类——极可能也是治愈效果较差、风险较大的那类手术。

正面一点看,这也能成为你“测试”你的保险经纪人是不是“老实人”的一招。

你可以问一句:“癌症可以保吗?”如果眼前这位口若悬河的保险sales哥哥姐姐突然就字字珠玑了起来,那基本可以认为ta不是蠢就是坏了——因为要解释清楚这问题,其实也可以写本书——不愿详细说的,一律按故意隐瞒处理就是了。

C,互联网保险靠谱不?其实,所谓的“互联网保险”,其实更类似于前两年开始流行的一种“相互保”或者“相互宝”。带着“互联网时代”“去中心化”“社区互助”这些新概念的光环,“相互宝”一度相当火热。

不过,一个安全的保险就是要“中心化”的,甚至这个“中心”还是“大而不倒”的那种,不信你可以百度一下“保险公司倒闭”。

因此,靠所谓“互助”来作保险,真的不太“保险”,但如果你愿意相信此类“相互宝”,那么支付宝家的“相互宝”显然比水滴筹家的“水滴互助”更靠谱。

在对保险类型有了初步了解之后,面对保险经纪人的舌灿莲花,你还需记住三大原则:

原则1:保险经纪人主动讲了的事情可能没那么重要,没讲的事情才重要,跟保险经纪人谈判的时候得“以我为主”问清楚。

原则2:保险经纪人说的“保险理论”可能没那么重要,你自己的家庭财政状况和实际需求才重要。

例如,千万不要相信销售说的“保险应该占收入多少多少比例”的“理财”理论,保险公司常常建议你将家庭收入的20%用来买保险,这太过分了。按照那个比例缩小三分之二,就差不多是“真合理”了。

原则3:保险产品的“理财收益率”不重要——因为你要真仔细算,反正是大概率连余额宝都比不上的,关键还是保障要相对全面。要买理财,出门右转是银行。

在保险的推销中往往暗藏玄机,保险公司想的是怎么用最小的概率搏最大的赌注,而我们则想的是如何花最少的钱搏最大的概率。

两者利益相反,免不了一场博弈。在这场博弈中,如何不吃亏还需要购买者自己认真思考。

解读君认为,普通人社保交着,医疗保险适当补充一些买个心安就足够了,根本没有必要买太多商业保险,徒为保险公司做贡献。

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